Ya has decidido que te gustaría volver a vivir en España. Incluso has decidido cuál será tu nueva ciudad. Ahora es el momento de comprar su nueva propiedad o casa. Y eso conlleva una implicación importante: necesitas conseguir el dinero para pagar la propiedad. Y estamos hablando de una cantidad importante, por lo que conseguir financiación es fundamental. En ese sentido, este país ofrece muy buenas oportunidades para conseguir una hipoteca como expatriado. Y en este artículo vamos a hablar de todo lo relacionado con ella.
Hipotecas baratas en el territorio español
¿Por qué España es uno de los mejores lugares para conseguir una hipoteca y financiación para comprar una vivienda?
Quizá no lo sepas, pero España puede ser uno de los mejores países para comprar una vivienda. Y es que conseguir hipotecas baratas tiene aquí muchas ventajas. Una de ellas es el bajo coste asociado a esta operación. Pero también la flexibilidad que ofrecen actualmente.
¿Cuáles son sus principales ventajas?
Evitar el pago de gastos de constitución
Tras la nueva ley hipotecaria que entró en juego en Junio de 2019, los consumidores están ahora en una posición mucho mejor.
A partir de ahora, los bancos son los encargados de pagar los gastos de constitución relacionados con la hipoteca, como el famoso impuesto AJD («actos jurídicos documentados»).
Antes, era el comprador el que se encargaba de pagar todos los impuestos, los gastos de Notaría… Todo eso se ha eliminado con esta nueva ley. El banco asume ese coste.
Esto, supone una importante reducción de los costes que estás pagando, abaratando aún más tu hipoteca. Las únicas dos cosas que tendrás que pagar ahora son:
– La comisión de tasación, que el banco necesita realizar para tasar el valor real del inmueble. Se trata de una comisión fija de 300-500 euros.
– La comisión de apertura, que varía de un banco a otro, pero suele ser del 1-1,5%.
Hay algunos bancos, que incluso asumen estos dos costes, lo que hace que sea incluso un mejor trato para ti (pero no todos lo harán).
Esto, sin duda, hace que España sea uno de los mejores lugares donde conseguir financiación para una propiedad.
Bajos tipos de interés en las hipotecas baratas
Pero espera un segundo. Esta nueva ley parece demasiado buena.
Si los bancos, van a perder estos ingresos de configuración que antes recibían, deben estar obteniendo ese dinero de otro lado. Deben estar cobrando al comprador de otra fuente. Y eso tiene que ser aumentando el tipo de interés de la hipoteca. No hay otra manera.
Pero eso, no puede estar más lejos de la realidad.
Los tipos de interés en España son realmente bajos. De hecho, están en el nivel más bajo de los últimos 30 años.
Estamos hablando, de uno de los países de toda Europa con los tipos más bajos. Lo que hace que sea muy bueno para ti para conseguir financiación.
Así que, si te preguntas cuál es el principal inconveniente de esta nueva política, puedes encontrarlo en la relación préstamo-valor. Los bancos son ahora mucho más estrictos a la hora de conceder una hipoteca, y sólo financiarán entre el 60 y el 70% de la propiedad debido a ello. Hablaremos más tarde sobre esto.
Pagos con la moneda de su país
¿Si estás en un país no europeo? Buenas noticias para tí.
Ahora puedes elegir realizar los reembolsos de la hipoteca con euros o con la moneda de tu país donde vives ahora. Digamos, por ejemplo, que si estas en el Reino Unido. Puedes elegir pagar el préstamo con libras o con euros. Y eso, es algo que decidirás al firmar el contrato de la hipoteca.
Independiente del tipo, existen las hipotecas baratas que podemos conseguir para la adquisición de nuestra vivienda y así nos sea lo más asequible posible.
El tipo de cambio, será fijo durante toda la vida de la amortización de la hipoteca.
Todos los factores mencionados anteriormente, deberían hacer que sea obvio para ti evitar el uso de un prestamista del país donde resides ahora y pedir una hipoteca en España.
Y no sólo por el menor coste total y el dinero que podrías ahorrar (como hemos visto), sino también por la reducción de la complejidad burocrática.
¿Cuáles son los tipos de hipotecas en España?
En España hay tres tipos principales de hipotecas: variables (ajustadas con el Euribor), fijas y mixtas (una combinación de ambas). En el territorio español no están disponibles las hipotecas de compra de vivienda ni las de sólo interés.
Aunque, los productos financieros son exactamente iguales para residentes y no residentes, pueden surgir algunas diferencias. Y esas diferencias provienen de las condiciones básicas del préstamo.
Diferencias entre residentes y no residentes
Como decíamos, independientemente del número de días al año que permanezcas en el país (el factor que define si eres residente o no), las hipotecas que puedes conseguir son exactamente las mismas.
Sin embargo, disfrutarás de condiciones más favorables si eres residente en España.
¿Cuáles son las principales diferencias entre ambos grupos?
– En primer lugar, los no residentes pagarán más. ¿Por qué? Porque el tipo de interés será más alto para ellos.
– Además, obtendrán menos financiación por la vivienda, normalmente el 60% del importe total a pagar. En ese sentido, los residentes en España disfrutarán de las hipotecas con mayor relación préstamo-valor (70-80%), con tipos de interés más bajos.
– Otra diferencia importante, viene dada por los plazos de amortización: son más bajos para los no residentes. Es bastante complicado encontrar préstamos con periodos de amortización superiores a 20 años, cuando los residentes pueden conseguirlos hasta 40 años.
– Para reducir aún más el riesgo, los bancos suelen conceder una hipoteca de tipo fijo a los no residentes. Pero esto, no es algo real en todas las situaciones.
– También habrá que tener en cuenta la documentación necesaria. ¿Por qué? Porque a los no residentes, se les pide un documento adicional: una calificación crediticia de su país de origen.
– Los impuestos también variarán en consecuencia. Los que residan en España menos de 183 días al año, pagarán impuestos diferentes, como el 3% al que se enfrentan al vender su propiedad.
– Por último, algunas hipotecas para no residentes, pueden ser menos flexibles y un poco anticuadas. Así que la importancia de comparar es mucho más notable aquí.
Cómo conseguir los mejores tipos de hipoteca como extranjero en España
Estrategia ideal para conseguir los mejores tipos posibles
A continuación, te damos unos consejos que te ayudarán a conseguir los mejores tipos como extranjero:
– Conviértete en el cliente ideal para el banco. Y eso, se consigue demostrando solvencia. Los bancos deciden si conceden una hipoteca o no y en qué condiciones en función de tu perfil de pago. Si demuestras que vas a poder pagar sin problemas, puedes conseguir un mejor tipo de interés. En ese sentido, crea fuentes de ingresos estables. Los prestamistas calculan un tercio de tu sueldo y añaden ahí el importe de la amortización. Esa cantidad total debe representar menos del 35% de tus ingresos mensuales.
– Los bancos prefieren que tu fuente de ingresos se base en el salario mensual (más seguro) y no en los ingresos de los autónomos o los dividendos. Así que intenta ajustarte a ello.
– Si la hipoteca que solicitas sólo representa el 60% del valor total del inmueble, tus posibilidades de conseguir mejores tipos son mayores.
– Ayuda mucho pedir la hipoteca junto con tu pareja.
– Empieza pronto. No esperes hasta el último momento del proceso de compra para pensar en la hipoteca. Y trata de comparar todo lo posible, sobre todo después de haber recibido varias ofertas (para tener con qué comparar).
– Confía en https://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca/, para que te ayuden a encontrar las mejores alternativas. En nuestro caso, te asesoran de principio a fin en la compra de una propiedad en España. Por ello, es mucho mejor tener a una persona en la que puedas confiar la gestión de todo el proceso (incluida la parte de la hipoteca), para que te oriente sobre dónde buscar y cuáles son las condiciones realmente buenas según tu caso.
