Seguro que al ver la información de una hipoteca te ha causado atención las dos iniciales que siempre y en toda circunstancia aparecen: TIN y TAE. Son dos datos de singular relevancia cuando deseas saber cuál es el costo real de la hipoteca.
En el momento de comparar 2 hipotecas, tienes que saber que puede ser cara en función de estas tasas. De ahí que, es recomendable saber lo que significa cada una y de qué manera te pueden ayudar a escoger bien tu hipoteca.
*Qué es el TIN
El Tipo de Interés Nominal (TIN), es el costo que cobra el banco por prestar dinero a lo largo de un periodo de tiempo. Es la retribución, que demanda quien presta el dinero. Se considera el interés propiamente dicho, es una parte del préstamo que el deudor deberá abonar por percibir el préstamo.
El TIN puede hacer referencia a diferentes periodos de tiempo: mensual, semestral, anual. En una hipoteca variable, el TIN es el resultado de sumar el índice de referencia, que en general es el euríbor, al diferencial que se acuerde. Por poner un ejemplo, si el TIN es del euríbor + 0,99 por ciento, el resultado va a ser del 0,8 por ciento, teniendo presente un valor del euríbor de -0,192 por ciento (mayo de dos mil dieciocho).
Para poder comparar 2 hipotecas, precisamos de un comparador o simulador que nos dirá la mejor opción con igualdad de condiciones
*Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) incluye, aparte del TIN, los gastos y comisiones bancarias con un periodo de valía anual. Con la suma de estos gastos, la TAE es la que te afirma cuál es el costo efectivo del préstamo. Además de esto, es el dato que debes tener en cuenta al cotejar las distintas ofertas hipotecarias, para saber cuál es la más cara.
Para calcular la TAE de un préstamo hipotecario, se incluyen los intereses, todas y cada una de las comisiones, los impuestos y otros gastos como las primas de seguros obligatorios, excepto los gastos de notaría.
Todas y cada una de las hipotecas, deben incluir obligatoriamente esta tasa en la información que facilitan al usuario, tanto en la publicidad como en las ofertas vinculantes, a fin de que el cliente del servicio, pueda equiparar las distintas ofertas. Así mismo puedes hacer el cálculo de la TAE por medio de simuladores, como el del Banco de España.
¿De qué manera comparar 2 hipotecas para saber cuál es más asequible?
Uno de los fallos más frecuentes, cuando podemos comparar 2 hipotecas es fijarnos en el TIN y pensar que, si es bajo, la hipoteca va a ser más económica que otra que tenga un tipo de interés superior. No obstante, como hemos visto, la TAE nos deja saber con más confiabilidad si un préstamo es aproximadamente más costoso que otro, por el hecho de que nos notifica sobre el costo real. En esta comparación, se puede ver de qué forma con un TIN prácticamente igual, la TAE es superior en una hipoteca:
Posiblemente dos hipotecas tengan exactamente el mismo tipo de interés nominal, pero tengan una TAE diferente, pues en su cálculo no se han incluido exactamente los mismos gastos y comisiones o bien no se ha tenido en cuenta un plazo afín. En un caso así, debes revisar cuáles son los gastos y comisiones que se incluyen, pues no siempre y en todo momento una hipoteca con la TAE baja es la más asequible, va a depender de los costos incluidos.
Por todo ello, resulta conveniente fijarse en todos y cada uno de los elementos y gastos de una hipoteca, para poder equiparar de forma correcta y seleccionar bien la que mejor se amolda a tus circunstancias personales y, sobre todo, económicas.