¿Conocemos que es el TAE en las mejores hipotecas?

mejores hipotecasMás que el interés, al firmar un préstamo o bien un fondo de ahorro debemos cotejar el TAE y la letra pequeña.

¿Sabemos qué es el TAE de un préstamo?

 Resulta conveniente que tengas alguna noción sobre la materia, si tienes pensado pedir un crédito o bien estás presto a contratar un fondo de inversión, siendo el dato que le van a dar en las entidades de finanzas, para su comparación entre unas ofertas y otras.

Facilmente, puede pasar que hasta en las mejores hipotecas un dos con cinco por ciento de interés nominal, sea verdaderamente más costoso que otro con un interés del tres por ciento, si las comisiones del primero fueran más elevadas que las del segundo.
A través del TAE, el tipo de interés efectivo que mide la rentabilidad de productos de ahorro o bien préstamos sobre hipotecas, se reduce la comparación y se logra una información más completa. Teóricamente, el TAE (Tasa Anual Equivalente o bien Tasa Anual Eficaz) es el indicador auténtico para estudiar las diferencias monetarias que tenemos entre productos bancarios, por el hecho de que abarca la mayoría de los conceptos (comisión de apertura, de cancelación) que tienen incluidos este tipo de productos.

El incluir este dato en los folletos o bien campañas de publicidad de las entidades de finanzas es obligatorio: desde mil novecientos noventa el Banco de España solicita a las entidades de finanzas que den información de este índice, regulado a través de la regla 8/1990 sobre trasparencia de las operaciones y protección de la clientela, en la propaganda de sus productos. Asimismo en los productos de ahorro, bancos y cajas tienen la obligación de comunicar, un caso representativo del interés que se puede lograr con el producto anunciado. Mas se ha de ser cauteloso, para cotejar el TAE de préstamos o bien depósitos.

Fuente: ferco gestion

La banca aplica clausula cero en las mejores hipotecas para atacar el Euribor negativo

mejores hipotecasNo quiere pagar dinero a los clientes si la suma de Euríbor y diferencial da una cifra negativa, le llaman la nueva cláusula suelo.
La cláusula cero es una de las últimas estrategias de la banca, para contrarrestar que el Euríbor lleva en negativo diez meses seguidos. Por temor a ver hasta dónde bajará y a que pueda provocar que el banco deba descontar dinero de los intereses al usuario, algunas entidades hace meses que echan mano de la cláusula suelo.

Es un apartado en el que el banco pretende imponer una de estas dos cosas. O que si el Euríbor es negativo te cobrará solo el diferencial. O que descuenta el Euríbor del diferencial, mas jamás va a poder pagarse un interés bajo cero. De ahí su nombre popular.

Si la suma de Euríbor y diferencial diese como resultado una cantidad negativa, la banca debería abonar intereses, esto es descontar el Euríbor del capital que se paga cada mes.
Hace meses que la patronal bancaria, se lanzó como un cohete diciendo que esto es un contrasentido, y que entre sus intenciones no está el que las mejores hipotecas les cuesten dinero pues prestan para ganarlo. Ya… Lo entiendo… Mas bien que esta situación tan extraña de tipos de interés negativos se la trasladan a las grandes fortunas, a las que les cobran dinero por tener la pasta en sus cuentas.

Con esto repiten lo que el Banco Central Europeo (BCE) les hace a ellos, que les cobra un 0,4 por ciento por tener el dinero allá, por el hecho de que lo que desea es que lo muevan entre personas y empresas. Puesto que si esto es de esta manera, ¿por qué razón no desean aplicar la otra parte de la regla? Si la cuota sale de esta manera, sale de este modo. Es un escenario, que ni el banco más fatalista podía prever hace unos años, mas ocurre y ahora toca jugar con las reglas, no romper la baraja. Si no es hacer trampa.

Ya se hace de forma frecuente en países como Dinamarca, Bélgica y Holanda, y Bankinter lo hizo en U.S.A. en dos mil quince, cuando decidió abonar a un cliente del servicio con hipoteca en francos suizos ligada al Líbor. La Organización de Usuarios y Usuarios (OCU) hace ya un tiempo que adelantó que demandará a la banca si nos vemos en esta situación.

En España va a poder suceder si el Euríbor llega al -0,18 por ciento , puesto que el diferencial más bajo que se dio en bonanza fue el 0,17 por ciento . Por el momento el Euríbor está en torno al -0,07 por ciento , con lo que todavía queda a fin de que esto pase, algo que conforme los especialistas no ocurrirá por el hecho de que piensan que no bajará tanto y que para dos mil veintiuno esté en el 0,50 por ciento . Mas como no sería la primera previsión ni la última que falla, la banca se ha sacado de la manga la cláusula cero.

Por el momento es legal, mas si el Euríbor negativo se alarga y alcanza los diferenciales, con el tiempo podría transformarse en un nuevo abuso bancario que dé origen a nuevas demandas y disputas, como la cláusula suelo, que asimismo limita el mínimo de intereses a abonar. La clave es que no descompense los derechos de banco y usuario, y que se informe correctamente de qué es y de que aparece en el contrato.

 

Fuente: fercogestion

Reunificacion de deudas con las mejores hipotecas

mejores hipotecas

La reunificación de deudas es una alternativa que muchos se proponen cuando hallan complicado abonar todos y cada uno de los créditos y préstamos que han adquirido, mas ¿es verdaderamente una buena opción? ¿Qué peligros y costos acarrea? Ahora te contamos todo sobre la reunificación de deudas.

¿Qué es la reunificación de deudas? Reunificar nuestras deudas significa reunirlas en una de manera que en lugar de abonar muchas letras separadamente, pagamos únicamente una. Parece fácil ¿verdad? No obstante no lo es tanto y el hecho de poder acceder a una reunificación de deuda demanda unos requisitos y acarrea unos costos que es conveniente tener en consideración.

Reunificar las deudas no tiene como propósito dejarnos gozar de mayor comodidad en el momento de administrar nuestros préstamos, sino intenta facilitarnos un “ahorro” mensual en tanto que al reunir todas y cada una de las deudas en una, podemos abonar una cuota más baja que la que resulta de la suma total de todas y cada una cuando las abonamos separadamente. Mas el hecho de que se reduzca la cuota mensual que pagamos por el total de nuestras deudas, no quiere decir que estas mismas asimismo lo hagan, muy por contra, al efectuar esta operación el tipo de interés sube y nuestra deuda se hace de forma notable mayor.

Otra desventaja que el Banco de España aconseja tener en consideración, son los gastos auxiliares de tramitación que supone efectuar una reunificación de deudas. Los gastos con los que podemos toparnos son: gastos de tramitación y formalización, comisiones o bien penalizaciones por cancelación adelantada al formalizar el nuevo crédito, gastos de notaría, registro, gestoría y también impuestos por las modificaciones efectuadas en la hipoteca; y las comisiones y desembolsos por la apertura del nuevo préstamo.

Otro aspecto a tener en consideración es que esta clase de operaciones era frecuente contratarlas en las primordiales financieras tradicionales, no obstante una vez que estallara la crisis, estas han reducido drásticamente la concesión de este tipo de productos al endurecer con fuerza las condiciones demandadas. Conque si queremos reunificar nuestras deudas debemos contar con financieras “alternativas” o bien menos tradicionales, que ofrecen unos tipos de interés verdaderamente altos y unas condiciones que a veces ponen la piel de gallina, en especial si pertenecemos a la lista del ASNEF.

¿Qué soluciones opciones alternativas tenemos? En dependencia de las condiciones de nuestros créditos, contamos con la opción de mantener una charla con las entidades con las que trabajamos y estudiar la posibilidad de reducir las cuotas de nuestros préstamos, prolongando un tanto más el plazo de amortización, o bien preguntar las diferentes opciones que pueden poner a nuestra predisposición en este tipo de casos, como pueden ser las mejores hipotecas.

Los minipréstamos online, solución urgente para consumidores 

 El crédito a las familias españolas descendió un 5% en el año 2013, su nivel más bajo desde ya antes de la crisis. Teniendo presente este factor (el hermetismo de la banca tradicional) y la sencillez, velocidad y seguridad que aporta la financiación online, no es de extrañar que el número de personas que demanda un microcrédito por medio de una agencia financiera especializada, haya crecido de forma exponencial en los últimos tiempos.

Esta tendencia, que empezó hace un tiempo en U.S.A., tiene ya una fuerte presencia en más de catorce países, debido a las ventajas que aporta. Entre ellos resaltan la emergencia y velocidad con la que se consigue el dinero, desde casa y sin precisar aguardar largas colas ni de rellenar multitud de papeles en el banco. No hay que dar explicaciones ni presentar acreditaciones para lograr créditos online y, además de esto, entre otros muchos requisitos, desaparece la necesidad de tener una nómina. Dinero veloz y seguro.

Fuente: http://www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca

 

Negociar con el banco las mejores hipotecas

En el instante, en que un usuario decide realizar aportaciones periódicas superiores a la cuota mensual que pagaba hasta el momento para cancelar parte de su deuda, no está de más acudir al banco para negociar el mejor plan de amortización. Igualmente, existe la posibilidad de llegar a acuerdos sobre la reducción del costo de la comisión (e incluso su eliminación), caso de que se supere en un año el 25 % de la deuda total contraída con la entidad.

Lo cierto, es que siempre y en toda circunstancia es conveniente intentar negociar con el banco, ante cualquier operación económica. A pesar de que las entidades bancarias ganan mucho dinero con los intereses de las mejores hipotecas, la presente coyuntura, con un previsible acreciento de la morosidad y la falta de liquidez a la que se enfrentan determinados bancos, puede facilitar la negociación y conseguir abonar más de manera cómoda.

Las entidades que operan en Internet, no habitúan a cobrar comisión por amortización parcial de deuda. De esta manera, no resulta necesario abonar cantidad alguna cuando se trabaja con OficinaDirecta (entidad “online” de Banco Pastor), Bancopopular-y asimismo.com, ActivoBank, Ibercaja, Ebankinter, ING o Openbank. En cambio, cuando se contratan las hipotecas con oficinas físicas, la tasa cambia entre el 0,5 % que cobra Unicaja para determinadas hipotecas, y el 1 % del Banco Sabadell.

Es recomendable siempre y en toda circunstancia, negociar con el banco el mejor plan de amortización y la reducción de las comisiones por cancelación de la deuda.
En el caso de que la hipoteca esté contratada a un tipo de interés fijo (el que se prefiere en tiempos de “convulsión” como el presente, con una subida imparable del Euribor), el usuario gozará de calma respecto al pago de las cuotas. Sin embargo, una posible cancelación de la deuda, puede llegar a servir hasta un 4 % del capital que se devuelve anticipadamente. De este modo, Unicaja cobra por anticipación de deuda en los préstamos a interés fijo un 1,5 % , mientras que Bankinter cobra un 2,5 % (también en su oficina virtual), Ibercaja cobra el 2 % , Caja España, el 3 % y Banco Sabadell el 4 %.

Sistemas de amortización

Se contemplan dos sistemas singularmente empleados para amortizar un préstamo, y se distinguen conforme el modo perfecto de devolución del capital y los intereses. Esto es lo que nos comentan en www.fercogestion.com/es/:

mejores hipotecas*El sistema francés o de amortización progresiva: El deudor se compromete a cancelar una cantidad de la deuda cada periodo convenido. De esa cantidad, una parte irá destinada a la cancelación del capital, y la otra al pago de los intereses. Como la cantidad que se paga mensualmente es muy frecuente, al principio es muy alta la parte encauzada al pago de intereses sobre la destinada a la amortización del préstamo. Pero, conforme se va amortizando la deuda, reduce la cantidad dedicada al pago de los intereses y aumenta la parte de capital que se amortiza, manteniéndose muy frecuentes las cuotas mensuales.

Este es el procedimiento que más se emplea en España, en el que se establece un plan para que las cuotas sean muy frecuentes toda la vida del crédito. La única razón por la que las mensualidades aumentan o disminuyen a lo largo de la vida de la deuda, responde a las oscilaciones del tipo de interés aplicado. Al principio de cada tiempo de amortización (generalmente, un año), se calculan los intereses que se adeudan al banco por el capital prestado y aun no devuelto, y se designan las cuotas, sumando a los intereses la parte del capital que corresponde amortizar ese año, con la meta de que las cuotas sean muy frecuentes hasta la cancelación total del crédito. Pues el tipo de interés que se aplica al préstamo puede subir de año en año, las cuotas pueden ser superiores a las del año precedente, pero ello no quiere decir que se amortizará más capital, sino más bien se pagarán más intereses por el dinero que se debe.

*Sistema americano o fondo de amortización: Con este procedimiento, se establece que el deudor abonará la cantidad del capital prestado a la finalización del periodo de préstamo. Mientras que, vas pagando solo los intereses de lo que adeudas, calculados conforme el dinero que tomaste prestado y el tiempo que tardarás en devolverlo. Al concluir el periodo del crédito, debes devolver el capital del préstamo (dinero que ha ido acumulando aparte, en un fondo que va generando intereses).

El mercado de las mejores hipotecas

A pesar de la reciente evolución del mercado hipotecario en este país, el mercado se mantiene ocupado. Y todo esto es bueno para las personas que necesitan préstamos de crédito.

Las casas siempre se están comprando y vendiendo, la mayoría de los meses hay más de 40.000 hipotecas aprobadas para los clientes que quieren comprar una casa. A finales del año pasado, por ejemplo, algunos de estas 40.000 aprobaciones se hicieron cada mes.

Y en la parte nueva de la hipoteca del mercado no es el mismo volumen de transacciones, tal vez aún más.

 Un gran número de hipotecas dispuestas

Con nuestra población, esto significa que incluso las personas obligadas a una venta aún forman un grupo importante. Así que las hipotecas están dándose todos los días, en todos los puntos en el mercado, y esto se suma a una gran cantidad de transacciones y con un valor total grande. En la última mitad del año pasado, por ejemplo, se aprobaron una gran cantidad de euros en hipotecas.

 Estas cifras, nos muestran que el mercado de préstamos sigue estando activo. Dado que la ley de los promedios, da por cierto que una parte de las hipotecas aprobadas se les dio a los prestatarios con un historial que no llegaba a la perfección, este es un buen momento para solicitar un préstamo, incluso si has tenido problemas de pago en el pasado y ahora tienen un mal registro de tu historial de crédito, se podría intentar, aunque se deberían buscar las mejores hipotecas del momento.

Hay un par de cosas a considerar cuando se habla de un mal historial de crédito.

 Se registran los lapsos de reembolso

En primer lugar, se registran tus solicitudes de crédito y reembolsos. Se toman notas siempre que te interesas o te inscribes para una hipoteca sobre una casa, o abrir una cuenta de tarjeta de crédito en tu banco, o busca un pequeño préstamo para que puedas salir a comprar un coche nuevo o ser admitido en un hospital privado para una operación. Estas cosas, se ponen en la base de datos de la industria financiera, algunos de ellos son compartidos entre las empresas comerciales. Esto significa que cada vez que fallaste en un pago, se hace la anotación en tu registro.

mejores hipotecasComo sabemos, hay muchas razones por las que es a veces difícil de cumplir con un plazo de amortización. Pero incluso si se olvida, es una razón perfectamente válida para que esta observación se haga en el archivo. Así, mientras que hay cosas que puedes hacer sobre el papel con estas manchas en tu libro de copia, un buen corredor puede ayudarte a solucionar esto, es importante darse cuenta de que los bancos van a saber acerca de tus dificultades de pago. Es posible que hayas tenido una razón perfectamente válida para el retraso, es posible que hayas realizado el pago muy poco tiempo después de que el pago se dio como perdido. No importa … el pago vencido se observará. Para tus próximas operaciones, debes contar primeramente con un especialista en hipotecas, como http://www.fercogestion.com/es/ para hacer un comparativo de las diversas entidades financieras.

Por esta razón, si lo haces tienes un registro que arruinará tus nuevas pretensiones. Lo mejor es tomar la ayuda de un profesional cuando vas a tu prestamista y pedir otro préstamo. Aunque inicialmente, tendrías que ir a los sitios que te den seguridad, contando con un comparador de hipotecas que te oriente las mejoras opciones del mercado actual.

Los prestamistas dispuestos a avanzar en prestamos

Ahora, hay otra cosa aquí. Hay prestamistas que están dispuestos a trabajar en torno al hecho del mal historial de crédito de sus clientes. Los prestamistas que, por lo menos, prestan a las personas que tienen la equidad en un hogar que pueden poner como garantía. Estos prestamistas están garantizados por la propiedad e impulsados ​​por las comisiones e intereses ligeramente más altos que se han cargado tradicionalmente, como un reflejo del mayor riesgo que están ejecutando. Por lo tanto, si estás en la posición de poder cumplir con los pagos a tiempo (esta vez), serás capaz de gestionar un préstamo de crédito malo, sin importar el programa de interés o tasas. Y con tu casa como garantía, encontrarás un prestamista.