mejores hipotecas

El paso a un nuevo curso bancario, no nos ha traído ningún cambio resaltable en las ofertas hipotecarias, que se mantienen con unas condiciones prácticamente idénticas a las que presentaban en dos mil diecinueve. De esta manera, las entidades que ofrecen las mejores hipotecas de dos mil veinte son nuevamente las que operan a distancia, con mención singular a EVO Banco, MyInvestor, Openbank y Coinc.

Las mejores hipotecas más asequibles a tipo variable

Comencemos por las del tipo variable. En este mercado, el cambio de año apenas nos trajo mejores noticias, alén de modificaciones puntuales de unas pocas ofertas (el abaratamiento del préstamo de Banco Sabadell, por servirnos de un ejemplo). Por ende, el préstamo más atrayente todavía lo comercializa EVO Banco, seguido de cerca por las hipotecas de Openbank y de MyInvestor.

Aquí podemos ver las condiciones de estos tres créditos hipotecarios:

Producto Interés Productos combinados

*Hipoteca Inteligente EVO Banco

 Y además + 0,99 por ciento el primer año
Y además + 0,89 por ciento del segundo al quinto
Y además + 0,79 por ciento del sexto al décimo
Y además + 0,69 por ciento los siguientes al domiciliar la nómina
Seguro para hogar

*Hipoteca Open Variable Openbank uno con noventa y nueve por ciento el primer año.
Y además + 0,99 por ciento los siguientes al domiciliar la nómina

*Hipoteca MyInvestor Tipo Variable uno con setenta y nueve por ciento el primer año.
Y además + 0,89 por ciento los siguientes

Ninguno de estos productos tiene comisiones de apertura. Hemos ubicado el crédito de Openbank sobre el de MyInvestor, pues para lograr este último hay que ingresar cuatro mil euros netos por mes y financiar un máximo del setenta por ciento de la residencia.

Cierto es, que las mejores hipotecas nos la dará la banca online, pero lógicamente nos exigirá más garantías que un banco al uso.

Mejores hipotecas de dos mil veinte a tipo fijo

Y continuamos con el mercado de las hipotecas fijas. Este ámbito vivió una esencial guerra de costes el pasado curso, pero parece que las entidades han preferido comenzar el presente año con algo más de prudencia (tal vez,a la espera de lo que haga la competencia). Así, el top tres de préstamos a tipo fijo lo siguen formando los productos de EVO Banco, MyInvestor y Coinc.
Para conocer, qué condiciones tienen las tres hipotecas más económicas a tipo fijo, si queremos devolver el dinero en veinte años, podemos leer lo siguiente:
Producto e Interés a veinte años
Hipoteca Inteligente tipo fijo EVO Banco uno con cincuenta y cinco por ciento.
Hipoteca MyInvestor Tipo Fijo uno con cincuenta y nueve por ciento .
Hipoteca Fija Coinc uno con sesenta y nueve por ciento .

Como en el caso precedente, estos créditos están libres de comisiones de apertura. También, la oferta de MyInvestor es exclusiva para los que precisen financiar, hasta el setenta por ciento del costo de un inmueble y cuenten con unos ingresos mensuales de por lo menos cuatro mil euros netos.

Equipara ofertas de las mejores hipotecas para dar con el préstamo más atrayente

Ya hemos visto, cuáles son las mejores hipotecas que ofrece la banca en este mes, pero es posible que sus condiciones (o bien sus requisitos de acceso) no acaben de amoldarse completamente a nuestro perfil. Por esta razón, antes de lanzarnos a pedir uno de estos préstamos, mejor solicita información en Fercogestion, para poder ver qué productos se ajustarían mejor a nuestras necesidades.
Esta herramienta, nos enseñará las peculiaridades de todas y cada una de las hipotecas de España, tanto de las comercializadas por entidades usuales como Banco Bilbao Vizcaya Argentaria o bien CaixaBank ,como las que ofrecen bancos online como Hipotecas.com o bien ING.

En este pequeño artículo, voy a procurar resumir lo que el día de hoy es para nosotros, firmando algunas hipotecas al día, a lo largo de todos y cada uno de los días del año, con todas y cada una de las tipologías de usuario posibles y entre Notarías y Departamentos de Riesgos de bancos, nos parece esencial que sepas si precisas de las mejores hipotecas del mercado actual.

* Presenta tu operación en todos y cada uno de los bancos que puedas…, si buscas la mejor hipoteca para ti y vas al banco que se anuncia con el más bajo diferencial de todos, te percatarás de que el banco aplica unas condiciones o bien otras conforme a tu situación, al riesgo que le supone prestarte a ti el dinero. Además de esto, los criterios cambian y mucho entre un banco y otro, con que se ha transformado en imprescindible el día de hoy que presentes tu operación en todos y cada uno de los bancos que puedas y decidas barajando múltiples opciones.

* Decide entre el tipo de interés fijo y el variable o bien cuando menos considéralo: dado el Euribor el día de hoy y dados unos diferenciales alrededor del 1 por ciento, no cabe duda de que, si no pensamos en lo que va a pasar con el Euribor los próximos años, la hipoteca a tipo de interés variable no tiene competencia.
En consecuencia, si te decides por una hipoteca a interés variable lo más probable es que pagues menos los primeros años que los siguientes… quizás, sea esta tu estrategia o bien lo que en nuestros días necesitas.

Por otro lado, en nuestros días hay bancos ofertando hipotecas a tipo de interés fijo a mínimos históricos, lo que implicará abonar el día de hoy una cuota no considerablemente más elevada con respecto a las de interés variable y con la seguridad y la calma, de que pagarás siempre y en todo momento lo mismo…Sí, los plazos son menores, el máximo es a treinta años… pero duermes apaciblemente, eso seguro…También hay, quien considera que estos tipos fijos tan competitivos que ofrecen algunos bancos, se deben a que prevén que el Euríbor se va a mantener en niveles bajísimos… Así mismo, están los que dicen todo lo opuesto, que el Euribor va a subir en el próximo año… todo son previsiones, digo que decidas en base a lo mejor que puedas lograr, dada tu actual situación y a lo que el día de hoy más te sea conveniente, y que te olvides de los «y si…»

En las mejores hipotecas podrás negociar todo tipo de los gastos relacionados con tu hipoteca, según sea tú tipo de cliente apreciado por la entidad bancaria

* Cuenta con la comisión de apertura , pues ha vuelto para cubrir la posibilidad de que los bancos deban, en un futuro próximo, devolver los gastos de formalización de las hipotecas (generalmente Notaría y Registro de la escritura), por el hecho de que ya se declaró exagerado que los tuviese que abonar el hipotecado y por el hecho de que ya ha habido múltiples sentencias en favor de devolverlos… Aún ya hay algún banco asumiéndolos de partida para las nuevas hipotecas…
La comisión de apertura, está entre un 0,5 y un 1 por ciento del importe del préstamo con un mínimo que cambia conforme el banco. ¿Es discutible? Puesto que sí afirmamos que lo que sucede en general es, que si logras que te quiten de ahí te plantearán poner otra cosa… Lo que logres va a depender de tu situación para negociar con respecto al banco, es decir, de tu coyuntura económica, laboral… que es de forma directa proporcional al interés que tiene el banco en tenerte como cliente.

* Cuenta con contratar seguros de Hogar y Vida con el banco. ¿Puedes decir que no los quieres?, sí puedes deberás asumir el aumento en el diferencial que se habrán encargado de contarte y además de esto, no siempre y en toda circunstancia el banco está conforme en que cambies los seguros por más diferencial, puesto que estos generalmente son más rentables para ellos.
Negociar con el banco los seguros es esencial, nuevamente vas a tener margen en dependencia de lo que le interese al banco iniciar una relación contigo (si bien haya utilizado esta expresión no es amor, es puro interés…).

Es esencial que sepas, con respecto a los seguros, que siempre y en toda circunstancia puedes decidir, desde la primera revisión de la hipoteca, que no los quieres, asumiendo el convocado incremento en el diferencial. Seguramente, calculadora en mano, vas a ver que el aumento que se genera en tu cuota, es menor que la cuota del Seguro o bien Seguros que contrataste.
En la actualidad, en el momento de solicitar una hipoteca, hay que saber que la conocida vinculación no se restringe a los seguros, engloba todo cuanto el banco tiene a su alcance para sacarle rentabilidad a la relación contigo al concederte una hipoteca: seguros, comisiones, tarjetas, productos como planes de pensiones, el diferencial…

En las mejores hipotecas 2020, los bancos están todos y cada uno ajustando sus estrategias, subiendo y bajando diferenciales y tipos fijos conforme a los movimientos y previsiones sobre el Euribor y a las sentencias, que les fuerzan a devolver lo que en su día cobraron con cláusulas, el día de hoy consideradas exageradas.

Precisan mantener sus tasas de rentabilidad, pero lo tienen bastante difícil para moverse con libertad trasladando a costes los millones de euros que las citadas sentencias en contra suya les fuerzan a devolver. Sigue existiendo la guerra por la cuota de mercado, es decir por captar clientes del servicio y en España las hipotecas siguen siendo la vía primordial de acceso a nuevos clientes del servicio.

No solo deben competir en los costos, así mismo en ofrecer productos vinculados realmente atractivos, que los clientes del servicio deseen contratar y en adoptar políticas, que respalden una imagen de seriedad y consistencia con las soluciones judiciales de los últimos tiempos.
A día de hoy, deben competir con todo esto entre ellos y de eso nos vamos a favorecer los usuarios. Bajo mi punto de vista no es cierto, como dicen algunos, que puedan trasladar a costes lo que les fuerzan a devolver, esto no es un imperio basado en que ellos tienen el dinero y tú precisas adquirir una casa… empieza la competición en calidad y en aportar valor para llevarse al cliente del servicio, esto promete.

En cualquier momento, puedes decidir cambiar tu hipoteca de banco en busca de unas mejores condiciones. Para realizar una subrogación de hipoteca, no precisas el permiso de tu entidad de finanzas, ni que haya de estar recogido en alguna cláusula de tu contrato hipotecario. Sin embargo, lo normal es que el nuevo banco al que te dirijas para llevar tu hipoteca, te demande para aceptarte como cliente que, al menos, hayas pagado tres o cinco años de la misma.

Como paso precedente, a la realización de cualquier operación financiera, es recomendable equiparar las ofertas para subrogar las mejores hipotecas que ofrecen las distintas entidades, con el propósito de conseguir las mejores condiciones y el producto que más te resulta recomendable. Para poder equiparar todas las entidades de forma rápida, de las opciones mejores es emplear una calculadora de hipotecas de subrogación de hipoteca como la que ofrece Fercogestion.

En el instante en que te has decidido por una entidad de finanzas, lo aconsejable es acercarte a la misma y, si aceptan tu solicitud de subrogación de hipoteca, pedir y lograr una oferta vinculante de las condiciones de la operación. Recuerda, que esta oferta vinculante es la hoja de detalle de condiciones financieras del nuevo préstamo hipotecario, que habrá de estar firmada por un representante de la entidad y que deberá tener un plazo de validad mínimo legal de 14 días naturales. Los tipos de interés que te ofrezca la nueva entidad con la que vayas a hacer la subrogación de la hipoteca, deben ser más económicos que el que tienes ahora, para que el banco en el que tienes el préstamo actualmente acepte dicha oferta.

Si posees una hipoteca y necesitas mejorar su costo, debes subrogarte buscando en las mejores hipotecas del mercado actual

En el instante de decantarte por una oferta u otra, te recomendamos que no lo hagas movido únicamente por el diferencial que te ofrecen. Es evidente, que si te has resuelto a subrogar tu hipoteca, es por el hecho de que buscas mejores condiciones de cara a abonar menos por tu préstamo. En este sentido, los tipos de interés son esenciales en la subrogación de hipotecas, pero además son una parte del costo de la hipoteca las comisiones y seguros obligatorios, lo que puede suponer un esencial gasto anual. Con lo que, si decides subrogar tu hipoteca a un diferencial más bajo, debes examinar que no debas contratar muchos productos y seguros obligatorios y acabes pagando de más. Y es que, en algunos casos, lo ahorrado en intereses se destina a abonar los gastos de subrogación y todos los seguros que se deben contratar con la nueva hipoteca. En un caso de este modo, subrogar hipotecas no resultaría económicamente atrayente.

Para poder hacer una subrogación de hipoteca, la entidad en la que el cliente tiene el préstamo no debe dar su permiso, pero sí puede evitar que se produzca si logra igualar o mejorar la oferta realizada por el nuevo banco. Y es que, probablemente cuando anuncies en tu banco que estás pensando llevarte tu hipoteca a otra entidad, te haga una contraoferta, con el propósito de evitar la fuga de la hipoteca. Es lo que tiene por nombre “enervar la subrogación”.

Si desea hacerlo, la entidad originaria tendrá un plazo de 15 días desde el momento en que el notario informa que el cliente quiere realizar la subrogación de hipoteca. Durante ese periodo, el banco debería comparecer en frente de un notario y expresarse su intención de enervar la subrogación en este sitio. El notario, por su parte, va a deber respaldar en diez días hábiles por medio de la entrega al hipotecado de un escrito, donde conste la oferta de su entidad y la mejora que quiere realizar en las condiciones del préstamo.

En el caso, de que el banco de origen no vaya a presentar una oferta para “quedarse” con la hipoteca, la nueva entidad va a deber abonarle a la vieja el importe pendiente del préstamo, los intereses y las comisiones pertinentes. Además de eso, va a deber formalizar la subrogación de hipoteca mediante una escritura pública ante notario.

Si precisas menos de cien mil euros para adquirir tu casa y puedes afrentar a cuotas altas cada mes, te resultará interesante solicitar un préstamo personal en lugar de un préstamo hipotecario, puesto que vas a pagar menos.

Adquirir una casa es un proceso largo y complicado. Una vez escogida la residencia, toca buscar la mejor financiación para hacer frente a este nuevo gasto. Como norma, los préstamos hipotecarios con las mejores hipotecas son los indicados para estas operaciones, si bien hay casos en los que decantarse por un préstamo personal, nos puede salir más asequible que un préstamo hipotecario.

Hasta unos 35-40.000 euros convendría un préstamo personal, por la diferencia de costos. En el préstamo personal, el único costo sería la intervención del notario, cuyo arancel es de un 0,3 por ciento del dinero pedido. En el préstamo hipotecario, tendríamos para la constitución del mismo el costo de la tasación, notaría, registro y AJD (se toma como base la responsabilidad hipotecaria y fluctúa entre el 0.75 % y el 15 % en dependencia de la Comunidad Autónoma); y para la cancelación de hipoteca tendríamos notaría y registro. En conjunto un 10% del valor del dinero que se pide.

Se estima, que se podrían solicitar hasta cien mil euros en un préstamo personal para encarar la adquisición de una residencia, si bien debemos estudiar muy pausadamente los costos, fundamentalmente derivados de los tipos de interés y en consecuencia la capacidad de pago en el momento de hacer frente a nuestra cuota mensual.

Dependiendo de la cantidad que precises para tu nueva casa, puedes optar por las mejores hipotecas o por un préstamo personal

Tiempo, dinero y pocas explicaciones. Una de las enormes diferencias entre estos dos préstamos, son la documentación que solicitan las entidades para concederlos y los costos. A la hora de gestionar un préstamo personal, será más rápido en tanto que la documentación que solicitan las entidades es muy básica: sueldo, contrato laboral y datos personales. No se solicita información pormenorizada del bien que se adquirirá. No obstante, en el préstamo hipotecario, se hace un análisis más pormenorizado del riesgo del cliente, te lo explicamos en esta web.

A priori, el tipo de interés de un préstamo al consumo, nos puede tirar hacia atrás, rondan entre el cinco por ciento y el ocho por ciento, frente de las hipotecas fijas que están entre el dos por ciento y el tres por ciento. Hay que tener en consideración, que en el caso de la hipoteca hay que abonar múltiples gastos y también impuestos. En dependencia de tu capacidad económica y solvencia de mes a mes deberías pedir uno o bien otro. La hipoteca, está concebida para una devolución en un largo plazo, donde será más cómodo devolver el dinero frente a un préstamo personal donde los plazos se acortan y podría hacer que nuestra economía familiar se viese resentida.

En el caso, de precisar sesenta mil euros para adquirir una residencia, si nos ofrecen un préstamo con un TIN del 6,95 % nos interesa más que una hipoteca con un tipo de interés fijo del 2,5 %. En el caso del préstamo personal, pagaríamos al final 78.386,97 euros, pues en el caso de la hipoteca a los 76.306,02 euros que resultarían de los intereses, habría que sumarle los gastos que acostumbran a ser el 10% de dinero pedido, en un caso así 6.000 euros. El costo total de la hipoteca ascendería a 82.306,02 euros, 3.919,05 euros más que en el préstamo.

¿Cuánto aportas?
Si el usuario va a aportar una buena cifra como entrada y el peso de la hipoteca sobre sus ingresos es parcialmente pequeño, probablemente va a tener posibilidades de rebajar los intereses, por el hecho de que es un usuario interesante para el banco.
El Banco no debería financiar más del ochenta por ciento del valor valorado de la residencia por la que se contrata la hipoteca. El organismo financiero internacional, propiedad de múltiples bancos centrales de decenas y decenas de países de todo el mundo, fijó asimismo en un treinta y cinco por ciento del sueldo neto del comprador, la cuota máxima de reembolso de la deuda, con un tipo de interés simulado de entre el cuatro con cinco por ciento y el cinco por ciento. Si no respeta estos pactos, la entidad se expone a posibles acciones por la parte del Banco de España o bien del BCE. Por esta razón, un usuario que se ajuste a estos dos factores, podrá lograr indudablemente las mejores hipotecas del mercado.

Es el diferencial

Lo más esencial a tener en consideración, es que, frente al banco, el consumidor pocas veces tiene una situación de fuerza para lograr cotas de negociación elevadas. Mas, si la capacidad económica es inmejorable, la clave de la negociación va a ser el diferencial.
¿Qué es el diferencial? Es una parte del tipo de interés que la entidad demanda alén del tipo base (normalmente, el euríbor). Es decir: si el banco ofrece una hipoteca a euríbor+1, está demandando que a lo largo de la vida del crédito, el hipotecado pague unos intereses del 1 por ciento sumados al nivel del euríbor en ese instante. El euríbor oscila cada mes y los bancos examinarán esa parte de los intereses una vez por año. Es esencial lograr un diferencial bajo. Ahí es, donde el cliente del servicio debe ir a tres entidades cuando menos, para saber si el nivel que le ofrecen es aproximadamente el del mercado. También para ahorrar tiempo y dinero, puedes recurrir a una empresa como Fercogestion, donde te analizarán todas las ofertas del mercado hipotecario, bien entrando en su página web online o puedes visitarlos en Barcelona.

 Asimismo se puede estudiar seleccionar una hipoteca de tipo fijo: en un caso así los intereses van a ser más altos, mas van a ser exactamente los mismos cada año que dure el crédito.
Una opción secundaria, es conseguir un mejor diferencial por medio de la subscripción de productos vinculados. Nuevamente, cuidado con la letra pequeña: quizás los intereses sean más bajos, pero sea obligatorio a cambio abonar un seguro anual muy elevado. Y no siempre y en toda circunstancia sale a cuenta. Saca la calculadora.

¿Negociar el seguro? Atrévete, si puedes
El cliente del servicio tiene, por ley, toda la libertad de rehusar cualquier producto que el banco desee vincular con la hipoteca, hasta el seguro del hogar, que acostumbra a ser más costoso que los ofertados por las compañías aseguradoras. Eso sí, advierten los especialistas consultados: si no lo subscribes, no esperes abonar exactamente el mismo diferencial. Una vez trascurrida la primera anualidad, en la que en la práctica el seguro se considera no discutible, se podría dar de baja o bien negociar una reducción de la prima, aportando las contrapropuestas de las aseguradoras, pero no es lo habitual.

¿Andas a la busca de las mejores hipotecas? En hipotecas cada mes examinamos más de cien préstamos hipotecarios a fin de ponerte simple la comparación entre unos y otros.
Te presentamos un completo análisis del panorama, con las más recientes novedades y un listado de las mejores hipotecas, haciendo referencia asimismo a los tres mejores préstamos a tipo fijo.

Hay que ver de qué forma se aprecia que, a falta de confirmación oficial del Banco de España, el Euríbor ha cerrado enero en el -0,188 por ciento. Si bien todavía es una cantidad bajísima, se trata de la primera vez que sube en más de año y medio y parece que esta vez va a ser para no dejar de hacerlo a lo largo de largo tiempo. Si bien es un incremento leve (diciembre lo cerró en el – 0,19 por ciento) y la tendencia va a tardar en afianzarse, por el hecho de que va a ser lenta y gradual, la reacción de la banca no se ha hecho esperar.

En los últimos cuatro meses, el Banco de España ha apreciado que se conceden mejores hipotecas y que dos de cada tres compras de residencia precisan hipoteca (ya antes era solo una de cada tres). Normalmente, los bancos han relajado las condiciones, hay más competencia entre ellos y eso se traduce en préstamos que no están mal totalmente, pero que todavía pueden prosperar.
Aunque el campo ha comenzado el año muy sosegado, sin apenas cambios, renovando las ofertas del año precedente, es de esperar que algunas entidades que han quedado retrasadas con ofertas altas, rebajen sus hipotecas para equipararlas a las más competitivas, que hoy en día son las de Coinc, Openbank, ING y Bankia. Excepto el último, todas y cada una ofrecen hipotecas online, que siguen siendo las menos caras.

Como se espera que el Euríbor siga subiendo, en un largo plazo bajarán los diferenciales. De ahí que, si deseas una hipoteca a tipo variable, habría que esperar bastante para poder ver algo mejor a lo actual, más tampoco te resulta interesante firmar ya. Es mejor que la banca asimile la nueva ley hipotecaria, que se espera aprobar ya antes del verano y que, entre otras muchas cosas, prohibirá el chantaje de firmar seguros a cambio de rebajar el diferencial. Por eso necesitas primero hacer una consulta en www.fercogestion.com/es/simulador-hipoteca

Por el momento, se espera que en dos mil dieciocho se firmen más hipotecas que en dos mil diecisiete, que por su parte fueron prácticamente un diez por ciento que el año precedente. Por el momento, la mayor parte han sido a tipo fijo, que por vez primera ha excedido al variable en número de nuevas hipotecas: prácticamente el sesenta por ciento de los préstamos de dos mil diecisiete se firmaron a interés fijo, si bien en el cómputo global aún hay más variables que fijas.